老房贷明年起月供减少 7折利率者提前还款不划算

　　今年两次降息的叠加效应将在下月“兑现”， “房奴”身上已连续加重两年的月供压力，将从下月起有所减轻。尤其是“老房贷”月供将明显减少。而对计划提前还贷的市民来说，要仔细算算化不划算。 　　“老房贷”明年起月供明显减少 　　央行今年先后在6月和7月进行了两次降息，按照惯例，房贷利率调整将在明年1月1日起开始执行。也就是说，连续两次降息对于今年6月以前的“老房贷”，直接影响要从下月起才一并发生。 　　以5年以上贷款基准利率计算，降息后房贷利率将从今年初的7.05%下降至6.55%。以此计算，一笔贷款金额为100万元30年期偿还的商业贷款，今年每月需支付的月供为6686.6元；而从明年1月开始，每月的月供下降到6353.6元，每月可少还333元。按照贷款者当时获得的利率折扣大小或上浮比例，月供下降的数量也有所变化。简而言之，优惠越大下降越少。 　　不过，对于今年6月后办理贷款的“新房贷”客户来说，由于新房贷是按照贷款时的利率进行计算，月供变化就较小。尤其是7月第二次降息后办理房贷的客户，明年每月需要偿还的月供数额不会发生变化。 　　享7折利率者提前还款不划算 　　年底历来是“房奴”们提前还款的高峰期，不过单单对比目前的存贷款利率，对于享受7折房贷及公积金贷款优惠的市民们来说，把钱用于提前还贷不见得比存银行更划得来。 　　这是因为，虽然经历了两次降息，但现在5年以上定期存款“整存整取”的利率依然达到4.75%；而享受7折利率优惠的客户，明年实际承担的5年以上贷款利率为基准利率6.55%打7折，也就是4.585%，低于存款利率。简单地说，即使把这部分提前还贷的资金直接存入银行，获得的利息也将多于房贷需要支付的利息。何况市面上各家银行推出的理财产品收益率，还要高于存款利率。 　　此外，对于使用“等额本息”还款法并且已进入还款中期阶段的客户，提前还款同样并不划算。这是因为“等额本息”还款法决定了他们前几年所还的房贷中绝大多数用于支付利息，本金所占的还款比例非常低。而提前还款尚需要支付相关手续费的市民，也应该将其计入成本之中。

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